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伸博代理app:家庭规划保险无从下手?别发愁,看完这篇文章就懂了

来源:社会养老保险 发布时间:2020-01-21 浏览次数:
过年回家想给父母买份保险,该怎么选?

口述 / 魏丹荑 01 最近有很多朋友在微信上问我,过年回家想给父母买份保险,既保障生活,也作为新年礼物,应该怎么买? 这确实不是一件容易操作的事情,主要困扰有两个:一是很多人担心


说到家庭保障,我们都会想到保险。我们知道保险可以给家人提供保障,但在买保险之前,也要想明白:为什么为什么要买保险?想用保险做什么?


是用保险理财,实现保值增值的功能;还是利用保险维持稳定的幸福生活?抑或是想要提前预备家庭成员的健康疾病支出?


我们经常看到一个原本不错的家庭,因为遭遇了变故导致家庭生活不稳定,甚至是由于家庭经济支柱疾病或身故,导致了家庭经济的崩溃。所以保障的需求应该是放在第一位的。


保险有很多种,我们买保险的顺序先万不能颠倒,要优先为自己和家人配置风险保障,其他的慢慢再说。



弄明白了自己要先买什么,还要考虑自己的预算。很多人平时不了解保险,听到保险有这么多好处,冲动了就买买买,没有考虑保费支出占比是否科学,后期交费压力就会增大,甚至影响到生活品质。


保费的支出一般有两种参考方式,一种是参照《标准普尔家庭资产象限图》,20%的钱用来买保险;还是有一种是参照「双十法则」,即用家庭收入的10%,换取年收入10%的。


具体采用哪种,看自己家庭经济情况和自己要买的险种而定。总的来说家庭保费支出的参考值,是在5%到20%之间。同时还要衡量自己将来的交费能力,一般交费年限不超过60岁。


很多人反映保费有点贵,我承认确实是这样。但大家反过来想一下,你交的保费换来的是理赔时的几十数百万,到底是哪个贵呢?而且咱们国内家庭买保险的支出占比,离发达国家还是有好多差距的。


总之一句话吧,钱少的就追求极致的性价比,钱多了就可以多买点,看自己有多少钱而定,总之不要超出自己的承受范围。



定下来想买什么保险,也拟定了每年的保费预算,也不要急着买,最好是先对家庭风险做个方案分析,看看有哪些保险是必须要买的。


如果把风险分为内部和外部,肯定是要先从内部着手。内部风险就是指以我们的身体为原点,自内而外的规划。我们的身体会有什么风险呢?当然是来自健康的风险。


死亡、住院、伤残、大病,都是属于内部的、身体的风险,所以这些是优先要考虑的。这也就是我们常说的保障型保险。


再者呢,就是外部风险,就是在我们身体之外的,一些会危及到我们身体健康的风险,比如落物砸伤、被车碰到、摔倒撞伤...那我们就要配置意外险来防范这些隐患。


很多人对于财产险不太重视,其实这也是属于外部风险的一种,比如你的房屋、车辆、手机、资产等等,这些也都是有对应的保险可以配置的。


最后一种是法律方面的风险,比如你雇人帮你做事情,出了事没保险怎么行,就要用到雇主责任险。你的孩子闯祸了,要赔偿损失怎么办,你要配置关于孩子的责任险。


如何购买商业保险?

首先,分三个阶段,老人,中年人,小孩,不同阶段,不同年龄层买保险的侧重点有所不同,下面来跟大家说说小孩子该如何买商业保险。 给小孩子买商业保险之前,应该先给孩子配置好社会


我们知道了保险都分为哪些范围,再综合性的去考虑配置的顺序及险种,也就是说,该先给谁买,后给谁买,买什么,买多少的问题。


其实买寿险和买车险差不多的道理。买车险的时候,除了交强险是必须要买的,其他的你可以根据情况配置。寿险也是这个道理,把必须有的(比如重疾 寿险 医疗)配好了,其他的再慢慢补充。


这里的建议是,先给每位家庭成员都配置上意外险。因为它保费便宜,保额相对较高,无论什么样的家庭都能承担得起,保证每个人遇到点意外什么的都能报销,这是最底层的保障。


还有就是优先给家庭支柱配置保险,家里谁挣钱最多,是最主要的经济来源,就要把谁给侍侯好。万一他遇到点什么风险,又没有保险,这个家可怎么办?



既然家庭支柱承担着更多的家庭责任,就应该在他身上把「保障三件套」给安排好:重疾险 寿险 医疗险。


重疾险一般建议不要低于50万,当然重疾险在保障三件套里也是最贵的一种。先保证有这种保险了,额度低点也可以,但是后期要把额度提上去。

寿险一般以年收入的10倍来计算保额。因为寿险保证的是死亡和高残,一般家庭出现这样的事,要给家人10年的收入来缓冲,不致于出现事故让家庭马上陷入绝境。


医疗险还分为大额医疗(百万医疗)和普通医疗。普通医疗额度在每年1到3万左右,大额医疗在每年50到300万左右,大额医疗保费其实很便宜,建议家庭成员每人一份,如果钱不够,就优先给家庭支柱。


如果家庭里还有老人和小孩,接下来的顺序应该怎么配。多数人的选择是先孩子再老人,因为孩子买保险便宜,可选性多,性价高,老人则完全相反。


最后是,如果家庭经济不错,家人保障都齐了,可以购买返还型保险,开始考虑理财险来规划孩子教育和养老补充。家庭经济差一点的,就主选医疗险和消费型重疾或消费型寿险作为过渡。



你把保险当回事,将来再遇到这些问题的时候,会觉得这都不是事。因为你已经提前规划好了啊,兵来将挡,水来土淹就是了。


如果你不把保险当回事,将来遇到的每个问题,都会是让你头疼苦恼的大事。老祖宗早就告诉了我们这个道理:人无远虑,必有近忧。


一个人将来会是什么样,取决于今天做出了什么样的选择。2020年,给自己和家人规划份保险吧。毕竟,保险让生活更美好。


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